Contratar una hipoteca es, probablemente, la decisión financiera de índole personal más importante que una persona pueda tomar en su vida. Se trata de una operación con un elevado coste económico, lo cual requiere una decisión muy bien meditada y un concienzudo análisis de las distintas opciones disponibles en el mercado.
Esto último afecta tanto al inmueble que se va a adquirir, como al propio contrato de la hipoteca escogida. Los comparadores de hipotecas son una de las opciones más útiles a tu alcance a la hora de encontrar un préstamo hipotecario competitivo y que se ajuste a sus condiciones económicas. Esto se debe a que se trata de aplicaciones digitales que recopilan la información de las múltiples hipotecas disponibles en el mercado, y las presentan de una forma sistemática y homogénea para facilitar la comparativa.
Si quieres aprovechar al máximo herramientas como el comparador de hipotecas de Busconómico, te recomendamos seguir los siguientes consejos.
Escoge el criterio al que vas a dar mayor importancia
Los comparadores de hipotecas reflejan múltiples variables en paralelo para poder facilitar la comparación.
No obstante, te recomendamos decidir por adelantado cuál es el criterio al que vas a dar mayor importancia en la comparación. De lo contrario, podrías terminar examinando decenas de comparativas distintas sin la perspectiva adecuada.
Por regla general, los criterios más relevantes en una hipoteca son:
- La TAE
- El importe de la cuota mensual
- La duración del periodo de amortización.
Dependiendo de cuáles sean tus prioridades, deberías dar más importancia al tipo de interés aplicado, la cuota mensual que debas pagar cada mes o el tiempo durante el cual vas a tener que hacer frente al pago de la hipoteca.
No olvides los criterios secundarios en caso de duda
Si hay varias hipotecas que llaman tu atención y se ajustan a los límites que hayas establecido para el criterio escogido, puede tener en cuenta otros criterios que inclinen la balanza a favor de una alternativa u otra, tales como:
- El coste total del inmueble, una vez amortizada la hipoteca completamente.
- Las condiciones de vinculación necesarias para poder lograr un determinado tipo de interés
- La posibilidad de realizar una amortización anticipada sin el pago de una comisión.
- El carácter fijo o variable del tipo de interés.
- El resto de comisiones propias de la hipoteca, cuando se asume una posibilidad real de tener que hacerles frente como, por ejemplo, la comisión por subrogación o comisión por cambios en las condiciones de la hipoteca.
Cada uno de estos aspectos, tendrá un peso específico en tu decisión. Desgraciadamente, los comparadores de hipotecas pueden no ser totalmente precisos en este ámbito, debido a que hay una gran cantidad de variables; especialmente, todo lo que se refiere a las condiciones de vinculación.
Cada entidad bancaria establece las condiciones que estime oportuna. De manera que puede haber una gran heterogeneidad, lo cual dificulta la comparación.
Examina diversos periodos de amortización disponibles
Si el comparador incluye esta funcionalidad, no olvides comparar diversos periodos de amortización. Éstos pueden tener un impacto significativo, tanto sobre el tipo de interés aplicado, como sobre el coste total de la operación.
Ten en cuenta el máximo de financiación disponible
Por regla general, las entidades financieras establecen un porcentaje máximo de financiación del inmueble del 80% cuando se trata de la primera vivienda y del 70% cuando se trata de la segunda vivienda. Sin embargo, nunca está de más asegurarte.
Ten en cuenta las condiciones de vinculación complementarias
Tal como mencionábamos de forma genérica al principio, las condiciones de vinculación son el aspecto más variado de cuantos caracterizan a las hipotecas de nuestro país. Eso hace prácticamente que los comparadores de hipotecas puedan llevar a cabo una comparativa legítima.
Éstas son algunas de las condiciones de vinculación que suelen añadirse en los contratos hipotecarios.
- Contratación de seguros de vida, hogar y/o auto. El impacto económico de la contratación de este tipo de seguros no puede ser objeto de comparación fácil en los comparadores, debido a que cada banco comercializa sus propios seguros.
- Domiciliación de la nómina: Hoy en día, domiciliar la nómina puede suponer una serie de ventajas económicas para el cliente de una entidad. Si para conseguir un determinado tipo de interés en la hipoteca, es necesario cambiar la domiciliación de la nómina a una nueva entidad, el beneficio económico perdido con ese cambio no aparecerá en el comparador de hipotecas, pero seguirá existiendo y deberías ser tenido en cuenta.
- Contratación de planes de pensiones: En algunos casos, también se exige la contratación de un plan de pensiones. Obviamente, los comparadores de hipotecas actuales no incluyen funcionalidades en las que se valore el impacto económico que tenga contratar la hipoteca.
- Utilización frecuente de la tarjeta de crédito: Por regla general, la utilización de la tarjeta de crédito asociada a la cuenta del cliente hipotecario no debería ser mayor inconveniente, dado que el día a día exige la realización de compras.
El problema surge cuando, previamente, ya estabas usando otra tarjeta de crédito que quizá te ofreciera ventajas económicas como, por ejemplo, la bonificación o descuento sobre determinadas compras.
Ten en cuenta el margen de negociación
Finalmente, algo que los comparadores de hipotecas nunca podrán comparar será el impacto que pueda suponer el proceso de negociación entre el cliente y el gestor financiero. En algunos casos, el margen será mínimo o inexistente, debido a que el perfil de cliente no resulta suficientemente atractivo para la entidad. No obstante, en otros casos con clientes más pudientes y cuyo perfil crediticio esté más saneado, la entidad bancario puede llegar a mostrarse más confiada en el cliente y aceptar una mejora de las condiciones o una reducción de las exigencias.
