jueves. 28.03.2024
clausula-suelo

Como casi todo el mundo sabe la política opaca por parte de los organismos reguladores, léase CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores), Banco de España, BME (Bolsas y Mercados Españoles), Ministerio de economía, etc. , ha sido en los últimos años totalmente desastrosa beneficiando únicamente a los poderosos y causando importantes quebrantos a millones de ciudadanos (preferentes, gescartera, fórum, afinsa, bankia preferentes, bankia acciones, gowes, y cantidad de empresas piramidales), y todo esto sin que nadie asuma las responsabilidades correspondientes. Los representantes de los ciudadanos no saben o no contestan a las justas demandas de los perjudicados o estafados, según sentencias, saliendo en tromba  en defensa de un sistema financiero corrupto, que nos ha costado según datos del FMI (Fondo Monetario Internacional) la friolera de 240.000 Millones de € a las clases populares españolas rescatándolos,  que basa sus beneficios entre otras cosas aplicando con total impunidad en algunos casos cláusulas abusivas tanto en las tarifas que aplican, como en la comercialización de productos de uso diario (cobran comisiones declaradas ilegales por los tribunales , más de 100.000 millones de € en los últimos 15 años), cláusulas suelo que se niegan a quitar, si no es por imperativo de las sentencias de los tribunales, todas a favor de la ilegalidad  de dichas cláusulas, comercialización de productos de inversión ininteligibles para el 99% de la población, valiéndose de su ignorancia y de la confianza que le inspiran algunos empleados de banca, manipulación de los índices bancarios, libor y euríbor, y para que seguir más, daría para un libro más gordo que el Quijote.

Ante esto ¿qué mecanismos de defensa tenemos?

Debemos saber antes de nada que las reclamaciones al Banco de España son inútiles y nos hacen perder mucho tiempo. El Banco de España no tiene competencias sancionadoras, sus decisiones no son vinculantes y además no fija las tarifas que cobran los Bancos y Entidades financieras, que no tienen ninguna obligación de comunicárselas al B.E.

Dicho todo esto está claro que estamos totalmente indefensos, pues nuestras reclamaciones solamente tienen un cauce legal, los tribunales de justicia, con el costo que eso supone. Ya se encargó un nefasto ministro de evitar en lo posible nuestros recursos en pleitos civiles a los tribunales, con la única justificación, a mi juicio, de evitar quebrantos a los poderosos y engrosar las arcas de un ministerio que debería llamarse de Injusticia permanente. Con tasas de 300€, más abogado, por ejercer un derecho que debería ser gratuito, según marca la Constitución a la que tanto aluden y que tanto incumplen, quien va presentar una reclamación en estas condiciones, los bancos y empresas como eléctricas, de telefonía respiran a sus anchas, el ciudadano normal ya no representa ningún obstáculo para sus desmanes, pero vallamos a lo que nos interesa: ¿Qué hacer para protegernos de los bancos y los mercados  financieros?

Lo más sensato y lo que más nos conviene es tomar medidas preventivas. Quiero decir con esto que debemos tener en cuentas tres cuestiones fundamentales, la primera es perder totalmente el miedo a los bancos, la segunda leer, íntegramente el contrato que se va a firmar o ir con una persona que entienda, aunque sea mínimamente y la tercera, en mi opinión, tener un cuidado extremo cuando nos ofrezcan un producto de inversión (fondos de inversión, planes de pensiones, productos llamados híbridos, que contemplan un plan de ahorro con un seguro de vida, etc.). En mi opinión todas las personas que no tengan un mínimo de conocimiento sobre estos productos deben abstenerse de contratarlos, o pedir asesoramiento antes de hacerlo.

Como medidas preventivas que deben tomar y evitar que le den ningún susto, les aconsejo algunas que considero fundamentales:

1.- Cuando le ofrezcan una cuenta sin comisiones, obliguen al banco que conste en el contrato la exención de esas comisiones. Ellos alegaran que el contrato es estándar, pero que no se preocupen que no le cobrarán nada. No se dejen embaucar, lo escrito, escrito está, y la fiabilidad en el comportamiento de los bancos en este momento es nula.

2.- No permitan de ninguna manera que les dejen la cuenta deudora, o en número rojos, concepto más habitual. Se preguntarán el  porqué. Es costumbre de muchos bancos el dejar deudora una cuenta cargándote un recibo de pequeña cantidad, alegando que te hacen un favor por no devolverlo. Esto es totalmente falso. Es preferible que le devuelvan un recibo, que podrá pagar más adelante a quedarse en número rojos.

Veamos un ejemplo: supongamos que a Vd. le cargan un recibo del agua de 35 € y le dejan en números rojos en 20€. Aunque la cuenta esté exenta de comisiones, las que se refieren a los descubiertos no cuentan, solamente las de mantenimiento, y de algunos servicios (transferencias, ingreso talones, tarjetas de débito, etc.), entonces según esto, a Vd. le van a cobrar por ese descubierto de 20 € las siguientes comisiones: 40€ por posiciones deudoras vencidas (comisión ilegal), el 4,5% de comisión de descubierto con un mínimo de 15 €, según el banco que sea (comisión también ilegal), y el 10% anual de intereses por el deudor. De esto se deduce que el recibo de 35 € que le han pagado, ¡para hacerle un favor! Le va a costar alrededor de 60 € más, o sea por 35 € va a pagar 95€, además con comisiones declaradas ilegales por los tribunales.

3.- Si pueden evitarlo, no contraten una tarjeta de crédito, es muy cara la cuota anual y si además aplaza los pagos le van a cobrar alrededor de un 26% de interés anualizado. Y que por lo que sea no pague Vd. un plazo, le cargarán además una comisión de 40€ o más por retraso en el pago (comisión ilegal). Es preferible una tarjeta de débito y si es posible controlar sus gastos.

4.- No se dejen apabullar por ofertas de inversión poco claras, o que Vds. no puedan controlar. No se fíen de lo que les cuenta el empleado de turno, el está allí para vender, obedece órdenes, se está jugando su puesto de trabajo. Entre las ofertas que les hagan, en mi  opinión, no deben suscribir nunca ningún fondo de inversión (son casi todos fondos basura, que en el mejor de los casos les darán la misma rentabilidad que una Imposición a Plazo Fijo (I.P.F.)), los fondos buenos son para los buenos especuladores, que si entienden y además se los reservan los bancos para ellos. No se fíen de la información que les ofrecen, que suelen sacar del ordenador, puede haber una manipulación, y mucho menos si se trata de un fondo de inversión nuevo. Si quieren dormir tranquilos, aunque ganen menos hagan una I.P.F. que les dará menor rentabilidad pero total seguridad, luego les diré porque.

5.- Los Planes de Pensiones son un malísimo producto, por lo que les aconsejo que no lo suscriban y si lo tienen suscrito dejen de pagar. ¿Por qué es un producto tan malo? A partir del 31-12-2006 todos los planes de pensiones dejaron de estar exentos del pago de impuestos del 40% del total. Actualmente tributan como rentas del trabajo por la totalidad. ¿Qué quiere decir esto? Que si Vd. rescata de la totalidad del Plan por, digamos 200.000 €, según las tarifas actuales de hacienda va a pagar un 52% de esa cantidad, pues se acumula a los rendimientos del trabajo. Si lo saca poco a poco pagará menos, pero en ninguno de los casos le va a compensar la desgravación que tuvo en su día, y lo que va a pagar en el rescate, sea parcial o total.

Los bancos y el Gobierno aconsejan de forma intimidatoria la contratación de estos planes, alegando que no va a haber dinero para las pensiones, etc. El hecho real que además de no estar garantizada ninguna rentabilidad, y del largo plazo del producto, el que gana es el banco siempre, pues sea o no rentable el plan el banco cobrará sus comisiones, que oscilan entre el 1% y el 3% dependiendo del tipo de plan. Vd. no tiene ni tendrá nunca el control de su plan, será una gestora que dicen es ¡independiente!, cuando en la mayoría de los casos son creadas por los propios bancos. En resumen a partir de los 55 años no se hagan ningún plan y dejen de pagar el que tengan, pues van a pagar impuestos de su propio ahorro.

Por otra parte, en mi opinión, debemos de dejar de ser crédulos y creernos todo lo que dice el Gobierno o los medios afines a dicho Gobierno sobre el inicio de la recuperación, y de lo bien que vamos a estar. La mayoría de los economistas desmienten esto rotundamente, más bien dicen todo lo contrario, y los medios de comunicación extranjeros desconfían enormemente  de la Marca España, dada nuestra inseguridad jurídica, pasó con las energías renovables, recientemente tenemos el caso Gowes, y los mecanismos de regulación simplemente no funcionan en este país y eso lo saben desde el FMI, hasta la OCDE, etc.

6.- Como les he dejado pendiente la cuestión del porque es más fiable una I.P.F. que cualquier otro producto, les diré que los depósitos están garantizados hasta 100.000 € por cuenta y titular, pero solo en el caso de depósitos (ctas. Corrientes o de ahorro, I.P.F. o cualquier otro tipo de depósito dinerario). Las inversiones, los Planes de Pensiones, las preferentes, etc. NO están garantizadas por dicho fondo, que por  otra parte en estos momentos carece de liquidez, por lo que les recomiendo  que si tienen más de 100.000 € diversifiquen los depósitos entre varios bancos.

En lo que se refiere a las inversiones en Bolsa, mi criterio es que solamente los profesionales deben arriesgarse en este tipo de inversiones. Ese mercado es muy especializado, no hay nadie que pueda asegurar la tendencia exacta de ningún valor, por lo que los profanos normalmente pierden, y puede ser mucho, pues los ciclos de la Bolsa los manejan a su antojo los fondos de inversión y los especuladores, y eso no lo conoce nadie.

En resumen debemos aprender a decir NO y dormirá siempre tranquilo.  

¿Podemos evitar los engaños financieros?