Todas las condiciones abusivas o ilegales, que figuran en el presente artículo, están respaldadas por sentencias en contra de las entidades financieras por la mayoría de la Audiencias Provinciales, habiendo creado jurisprudencia.
Como vimos en el anterior artículo, son muchas y variadas las trampas en las que caemos, por desconocimiento, por fiarnos de quien no debemos y sobre todo por no asesorarnos debidamente. Los intereses de los bancos y los de los consumidores, no van en el mismo sentido de ahí que los bancos, aún con sentencias en contra, sigan cobrando comisiones ilegales, de las que ya escribimos, preferentes, planes de pensiones o fondos de inversión, etc. que son productos que nos venden, sin importarles las consecuencias, y con la complicidad del Banco de España, la CNMV y por supuesto de los gobiernos de turno.
Ya expresé claramente que el problema de los bancos, según multitud de economistas y expertos, tanto nacionales como extranjeros, es que están en quiebra, son insolventes y no tienen un euro. Se podría arreglar solo parcialmente no distribuyendo dividendos y capitalizando los beneficios escandalosos. Pero eso los accionistas no lo consentirían y el Gobierno no les va a obligar. Debido a esto los rescates de los bancos, los hemos soportado los ciudadanos.
Pero empecemos con las cláusulas o productos que debemos denunciar por ilegales.
Cláusula suelo.- Primero definamos que es y qué significa el tener una cláusula suelo en la hipoteca. La cláusula suelo lo que nos obliga es a pagar un mínimo de intereses por nuestra hipoteca que fija el banco, sin las más mínimas condiciones de transparencia, que es por lo que han sido declaradas nulas. De hecho una cláusula suelo, en este momento te convierte una hipoteca variable en una a tipo de interés fijo debido a dicha cláusula suelo, debido a los bajos tipos de interés que marca el euríbor, al día de hoy el 0,57%.
El Tribunal Supremo el 9 de mayo de 2013 en una sentencia política, y nada profesional, declaró NULA dicha cláusula, pero con efectos desde el 9 de mayo y que afectaba a sólo tres bancos. Esta sentencia no ha creado jurisprudencia, y todas las Audiencias Provinciales que se han pronunciado sobre el tema han declarado radicalmente NULA esa cláusula, con efectos retroactivos desde la firma de la hipoteca. Es mucho dinero pasado, presente y futuro lo que está en juego. A parte de devolvernos las cantidades cobradas ilegalmente, nos bajará la cuota de la hipoteca, con los tipos actuales. Los bancos en todas las denuncias cursadas al departamento de Atención al Cliente dicen que todo es legal. Cuando ven las orejas al lobo, suelen llamar al cliente y le hacen ofertas que de ninguna manera se pueden aceptar. Si Vds. han denunciado, no acepten ni firmen nada sin estar asesorados. La mayor parte de las veces les ofrecen hacer una novación hipotecaria, pagándole todos los gastos, que en absoluto les beneficia, aunque se lo vendan como una maravilla. Si Vds. firman esa novación, ya no podrán seguir reclamando.
Penalización por el retraso en el pago de una cuota.- Esta penalización, llamada también comisión por posiciones deudoras vencidas, ya vimos que era ilegal. Suele oscilar entre 20 y 40 €. Deben negarse a pagarla.
Intereses de demora abusivos.- Todo cobro por intereses de demora que pase de tres veces el interés legal del dinero (actualmente en el 4%), es considerada como una cláusula abusiva y por tanto ilegal. Hay muchos préstamos que tienen hasta un 29% de intereses de demora. Deben reclamar si le llegan a cobrar esto.
Productos que figuran en la escritura hipotecaria cuando su inclusión es ilegal.- En muchos casos se incluyen en las escrituras de un préstamo hipotecario, seguros de vida, de hogar y otro tipo de productos. Su inclusión es considerada como una cláusula abusiva y el notario no debe aceptar estas inclusiones, entre otras cosas porque no deben figurar en la Oferta Vinculante, y la escritura hipotecaria debe ser exactamente igual a la Oferta Vinculante. Si el notario no contempla esto, háganselo saber, es lo que dice la Ley Hipotecaria.
Si Vds. quieren suscribir un seguro de vida o de hogar, lo deben hacer siempre fuera de la notaria, y aunque se sientan obligados, deben saber que, como siempre en la letra pequeña de los seguros de vida hay un plazo en que pueden obligar a la compañía a ANULARLO, el plazo suele oscilar entre 7 y 30 días. Léanse la letra pequeña, y envíen urgentemente un fax o e-mail a donde les indiquen, anulando esa póliza de seguros. A veces nos fuerzan u obligan a firmar, utilicemos la Ley del Seguro para “desfirmar”.
En cuanto al seguro de hogar, la Ley Hipotecaria obliga únicamente a tener un seguro de incendios sobre el bien hipotecado, seguro que podemos hacer con cualquier compañía, no pudiendo el banco obligarnos a suscribirlo con ellos.
A parte de estos productos, como venta cruzada, nos obligan a veces a solicitar productos como tarjetas de crédito, de débito, planes de pensiones, etc. Con esto los bancos ganan importantes comisiones, si no les interesa deben negarse, o devolverlas si las han firmado sin darse cuenta. Como premio a veces los bancos les bajan un poco el diferencial, por contratar estos productos, deben estudiar si les compensa o no.
Swaps.- Producto que recibe otro nombre como permuta de interés, permuta financiera, swaps flotante bonificado, clip, etc. Este producto ya no se comercializa al estar el euríbor tan bajo, lo ofrecían como una garantía contra la subida del euríbor o el índice de referencia.
Afortunadamente este producto inventado por los bancos, con muy mala fe (como dicen algunas Audiencias Provinciales), es un producto que tiene una complejidad extrema y dificilísima comprensión hasta para gente experimentada, es en realidad un warrant call (llamémosle apuesta), ha sido duramente criticado por los jueces y anulado, obligándoles a los bancos a devolver las cantidades aportadas, más los intereses de demora y costas.
Para que se hagan una idea, en muchas ocasiones los bancos, abusando de nuestro desconocimiento, nos ofrecían un producto, que en realidad no tenía nada que ver con la hipoteca, este producto se lo inventaron y lo vendieron como un seguro, cuando en realidad era una inversión de alto riesgo. Para mayor comprensión, veamos el siguiente ejemplo: Supongamos que firmamos un swap al 4,25%, lo cual impide que la cuota de la hipoteca suba por encima de ese porcentaje, y es más si el euríbor está al 6%, encima les pagan la diferencia entre ese 4,25% y el 6%. Y Vds. se preguntarán por qué, simplemente porque la apuesta al subir el euríbor les favorece, este contrato no tiene nada que ver con la hipoteca aunque les hayan hecho creer que sí. Supongamos ahora que el euríbor baja al 2,5%, Vds. seguirán pagando el 4,25%, con lo que han convertido un préstamo a interés variable en fijo (seguro que esto no se lo explicaron, cosa lógica pues ni el que lo vendía sabía que era un swap). Lo más gordo viene en caso de que cancele la hipoteca total o parcialmente, en este caso si Vd. ha firmado el swap por el plazo y el importe de la hipoteca, más le vale que euríbor no baje del 4,25%, pues lo que Vd. ha firmado es un contrato al margen de la hipoteca, y aun habiendo sido cancelada total o parcialmente la misma, si el euríbor se sitúa en el 2,25% Vd. tendrá que pagar la diferencia entre lo que ha firmado el 4,25% y el euríbor actual el 2,25%, y eso durante todo el plazo que dure el contrato por Vd. firmado. O sea que debe pagar por mensualidades el 2% del capital suscrito en el swap, que irá variando mensualmente dependiendo de las variaciones del euríbor. Esto les demuestra como se ha dicho antes, que no se trataba de un seguro sino de una inversión camuflada de seguro. Deben saber que en la actualidad el euríbor a un año, el que se utiliza para las hipotecas está en el 0,57%. Por supuesto si tienen contratado este producto acudan inmediatamente a los tribunales y no acepten ningún arreglo con el banco.
Manipulación del Euríbor.- De todos es sabido que algunos índices como el libor, el euríbor, etc. que afectan directamente a las hipotecas han sido manipulados y demostrada fehacientemente esa manipulación. Esto implica que dicha manipulación ha afectado a lo que nosotros hemos pagado por nuestra hipoteca. El grupo OPeuribor, en el que participa Juan Moreno Yagüe (abogado de la acusación del asunto de Bankia paRato), y un grupo de personas bastante numeroso pertenecientes a Democracia Real Ya en Jerez, y en el resto de España, llevan más de dos años intentando demostrar esa manipulación, con todo tipo de trabas y con un ocultismo máximo por parte tanto de las autoridades europeas como del propio Banco de España. Al final el escándalo ha saltado y numerosos bancos han sido sancionados por esa manipulación con sanciones ridículas.
Los bancos españoles alegan que a ellos no les afecta pues no los han sancionado y por tanto no tienen nada que ver con esta manipulación, lo cual puede ser cierto, pero es igualmente cierto que aunque no hayan participado si se han beneficiado de dicha manipulación, ya que el euríbor lo fija una agencia “independiente” la Federación Bancaria Europea, entidad privada constituida en Bélgica “sin ánimo de lucro” y afecta a toda la “Unión Europea”, a la que pertenecen todos los bancos españoles, quienes a través del Banco de España, que es el receptor del valor diario de dicho indicador por parte de la Federación, hace partícipe del valor de dicho indicador a todas las entidades bancarias españolas, por lo que a las hipotecas españolas les afecta de igual manera.
De todas maneras les voy a indicar la forma de actuar, estudiada por Opeuribor y sacada de su página web opeuribor.es.
De momento, las vías judiciales que hemos estudiado para actuar son mediante la oposición a la ejecución hipotecaria (en caso de inminente desahucio) o iniciar una demanda en juicio declarativo para impugnar los intereses.
Muestra de ello el fenomenal trabajo de Pepe Giménez (@Pespe1956), que pone a disposición de todos un eleboradísimo modelo de DEMANDA DE JUICIO DECLARATIVO para anular el Euribor en aquellos supuestos en que el hipotecado ya ha sido ejecutado y su inmueble va a ser subastado”.
Ante este tipo de fraude consentido por las autoridades tanto europeas como españolas, nos queda ese grupo de personas, que a través de distintas asociaciones y plataformas luchan para que estas actuaciones fraudulentas no queden impunes.
Los bancos prefieren llegar a acuerdos antes que acudir a los juzgados, ya que temen que se cree una jurisprudencia que les obligue, como ha pasado con las cláusulas suelo, comisiones ilegales, etc., es por ello que según la PAH (Plataforma de Afectados por la Hipoteca), que cuenta ya con más de 200 grupos en toda España, en los desahucios cuando el que va a ser ejecutado presenta esta demanda de Juicio Declarativo, los bancos aceptan inmediatamente la dación en pago, con esto evitan acciones judiciales que podrían crear esa jurisprudencia de la que antes hablamos y que los bancos no desean ya que podría declararse nula la cláusula del Euribor, en cuyo caso aparte de la nulidad, cuyas consecuencias habría que estudiar, el euríbor sería CERO, según el criterio de los abogados que estudian esta manipulación y el del Código Civil español, que declara nulas las cláusulas de los contratos en los que se haya demostrado alguna manipulación, que es el caso.
A todas las personas sometidas a un procedimiento de desahucio, y a todo el que tenga una hipoteca en general les interesa visitar la página antes mencionada. Si están a punto de ser ejecutados o en el inicio del procedimiento de desahucio pónganse en contacto con la PAH, ellos le ayudarán.
Espero que estas indicaciones les sirvan para estudiar sus productos bancarios y poder comprobar si están incursos en alguna de estas situaciones, de ser así no dejen de reclamar, si es posible asesorándose previamente, hay muchas organizaciones dispuestas a ayudarles. Es su dinero el que está en juego.
Por Vicente Gutiérrez Rubio | Autor del libro 'Comisiones Bancarias Ilegales'
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